Hipoteca con Aval: Responsabilidades y Consecuencias

Cuando solicitas una hipoteca con aval, involucras a un familiar o amigo en el contrato. Vamos a ver en detalle qué significa ser avalista y cuáles son las repercusiones legales y financieras involucradas.

¿Qué es una Hipoteca con Aval?

Cuando pedimos un préstamo hipotecario para comprar una casa, es evidente que estamos solicitando una suma significativa de dinero. Por esta razón, la entidad a la que acudimos puede requerir garantías adicionales para su concesión.

Si el cliente no cumple con todos los criterios del banco, se le ofrecerá una hipoteca respaldada por un avalista, y este último asumirá un papel fundamental en el proceso.

¿Qué Función tiene el Aval?

Como mencionábamos anteriormente, el aval opera como una salvaguardia adicional para la entidad financiera que nos otorga el préstamo.

Se trata de un contrato mediante el cual una persona se compromete a asegurar que otra persona cumpla con sus responsabilidades financieras, y en caso de incumplimiento, asumirá la responsabilidad de pagar la deuda en nombre del otro.

¿Qué es un Avalista?

Un avalista es alguien que respalda el reembolso de una deuda si el titular no puede cumplir con los pagos. Esta figura es típica cuando las entidades bancarias consideran que no hay garantía suficiente de que el préstamo se pagará y buscan una seguridad adicional

Si el titular del préstamo no cumple con sus pagos, el avalista asume la responsabilidad de utilizar sus activos actuales y futuros para cubrir la deuda. En términos simples, el avalista se convierte en la entidad legal que refuerza y asegura el pago del préstamo.

En ocasiones, también se encuentran los avales bancarios, donde el propio banco actúa como avalista. Los más comunes son los avales técnicos, que se fundamentan en un documento emitido por la entidad bancaria para respaldar el cumplimiento adecuado de las responsabilidades financieras del cliente.

Requisitos para Ser Avalista al Solicitar una Hipoteca con Aval

Así como los bancos establecen ciertos requisitos para otorgar una hipoteca, en el caso de una hipoteca con aval, el avalista también debe cumplir con estos mismos requisitos.

• Ser mayor de edad. Naturalmente, como en cualquier préstamo, el avalista debe ser mayor de edad.
• Ingresos estables elevados. Pueden originarse en un salario, pensión u otra fuente de ingresos estable. El avalista debe evidenciar su capacidad para cubrir los pagos en caso de que el titular de la hipoteca no pueda hacerlo.
• Historial crediticio limpio.La entidad financiera requerirá que el avalista no tenga deudas pendientes. Esta verificación se realizará a través del CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) para asegurarse de que no tenga otros préstamos o hipotecas vigentes.
• Disponer de patrimonio propio. Este requisito actúa como una capa de seguridad adicional, porque si el titular o el avalista no cumplen con los pagos, el avalista está dispuesto a utilizar su propio patrimonio para cubrir la deuda.

¿Cuáles son las Responsabilidades de ser Avalista?

La principal responsabilidad de un avalista es garantizar con todos sus activos actuales y futuros el pago de la deuda en caso de incumplimiento por parte del titular.

Antes de que esto suceda, es necesario demostrar la incapacidad de pago del titular, tanto en términos de ingresos como de activos, si los posee. Una vez que esto quede probado, el avalista asumiría la responsabilidad de reembolsar el préstamo y cualquier interés adicional que haya acumulado debido a retrasos en los pagos.

Riesgos de una Hipoteca con Aval

En resumen, estas son las responsabilidades y posibles consecuencias que el avalista podría enfrentar:

• Tomará la responsabilidad de cubrir los pagos de las cuotas y los intereses en el caso de que el titular deje de cumplir con sus obligaciones.
• En caso de incumplimiento, el avalista enfrentará las mismas repercusiones legales que el titular del préstamo, incluyendo la posibilidad de embargo de salario o bienes inmuebles del avalista, si es necesario.
• El avalista verá su nombre registrado en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Esto limita su capacidad para solicitar nuevos préstamos, ya que tiene una obligación financiera previa que ha asumido.

En última instancia, los riesgos y responsabilidades para el avalista variarán según el tipo de aval y la probabilidad de que el titular incumpla. En general, en una hipoteca con aval, el prestamista puede solicitar la ejecución del aval después de demostrar la incapacidad de pago por parte del titular.

Dudas Frecuentes que Puede Tener Un Avalista

Cuando solicitamos una hipoteca con aval y pedimos a un familiar o amigo que nos respalde, es común que surjan preguntas, especialmente por parte del avalista. A continuación las más habituales.

¿Puedo Avalar Teniendo Hipoteca?

En general, como mencionamos previamente, la respuesta es no. Uno de los criterios para ser avalista es no tener deudas pendientes, lo que incluye las hipotecas. Un historial de crédito limpio en la persona que seleccionemos como avalista es altamente preferible.

No obstante, es importante considerar que en ciertas situaciones podría admitirse a un avalista que tenga una hipoteca en curso con un saldo pendiente muy reducido.

¿Es Posible Solicitar una Hipoteca si Estoy Actuando como Avalista?

Cuando se solicita una hipoteca, el banco evalúa la capacidad financiera del solicitante. A través de los criterios que establecen, su objetivo principal es reducir al mínimo los riesgos y garantizar el reembolso del préstamo.

El hecho de figurar como avalista en el préstamo de otra persona es considerado un riesgo adicional por parte del banco. Esto no implica necesariamente que no te otorguen la hipoteca, aunque es probable que el proceso sea más complicado.

Incluso si eres avalista, si el banco analiza tu situación y determina que cumples con los requisitos de estabilidad laboral y capacidad financiera que requieren, es posible que tengas oportunidades. En última instancia, todo se basa en si el banco percibe que eres un perfil de riesgo o si confía en que podrás cumplir con los pagos sin dificultades.

Fallecimiento del Avalista: ¿Se Cancela el Contrato?

No, el contrato no se cancela. Incluso si la persona que actuaba como avalista fallece, el contrato permanecerá en vigor para sus herederos. En consecuencia, son los herederos quienes asumirán la responsabilidad de utilizar sus activos actuales y futuros en caso de incumplimiento.

¿Cómo Dejar de Ser Avalista?

La forma de dejar de actuar como avalista es una pregunta que preocupa a muchas personas en esta situación. La posibilidad de liberarse del rol de avalista varía según el tipo de contrato acordado con la entidad. Aquí, presentamos algunas opciones para dejar de ser avalista:

• En ciertas situaciones, después de haber abonado una porción significativa del préstamo, el banco puede autorizar la exoneración del avalista de su compromiso.
• Entablar negociaciones con el banco para retirar al avalista. Por lo general, no es una gestión fácil, y a menudo la entidad financiera requerirá la presentación de garantías adicionales como condición.
• Reestructurar la hipoteca con un nuevo banco. Mediante la subrogación hipotecaria, es posible negociar con la nueva entidad para no incluir ningún avalista en el proceso.
• La vía judicial. Como último recurso, se podría llevar el caso a los tribunales y buscar la declaración de nulidad de la cláusula de aval debido a falta de transparencia. Sin embargo, este sería un proceso largo y complejo.

¿Quién puede Ayudarme a Solicitar una Hipoteca con Aval?

Otro aspecto que se discute con frecuencia en relación a las hipotecas con aval es la elección de la persona a la que podemos solicitar este aval. En la mayoría de los casos, se suele pedir a familiares directos que proporcionen este aval.

• Hipoteca aval padres. Entre los jóvenes que están a punto de comprar su primera vivienda, es habitual que soliciten una hipoteca con aval de sus padres. Además, la combinación de salarios bajos y la inestabilidad en el empleo que ha prevalecido en el país en los últimos años ha complicado aún más la capacidad de los jóvenes para acceder a una vivienda.
• Hipoteca con aval de otra vivienda. Otra opción disponible es avalar la hipoteca utilizando otra propiedad como garantía. En esta situación, el avalista compromete su propio patrimonio como aval para el préstamo. Para solicitar una hipoteca con aval de otra vivienda, generalmente se requiere que esta propiedad no tenga ninguna deuda pendiente.

¿Cómo pedir una Hipoteca con Aval en LEGONOMICS?

En LEGONOMICS, obtener préstamos será una tarea fácil para ti. Proporcionamos préstamos con garantía hipotecaria, ya que creemos en dar segundas oportunidades a todos.

El primer paso es realizar una solicitud a través de los formularios de solicitud de nuestra página web. En muy poco tiempo, uno de nuestros gestores financieros se pondrá en contacto contigo para brindarte información o comenzar el proceso de estudio. Este estudio es completamente gratuito y será realizado por uno de nuestros expertos gestores en menos de 24 horas. En un plazo de 2 a 3 días, un tasador oficial visitará tu propiedad para evaluar su valor y determinar la cantidad de dinero disponible para ti. No te preocupes por la gestión y la documentación, en LEGONOMICS nos encargamos de todo de manera rápida y conveniente.

Si tienes alguna pregunta sobre los pasos a seguir o deseas solicitar un préstamo, no dudes en contactar a alguno de nuestros asesores, quienes evaluarán tu caso de manera personalizada.